Aunque algunos se felicitan de que los españoles "tengamos tanto dinero para gastar" gracias a los bajos tipos de interés, los altos precios de los pisos nos obligan a endeudarnos a 20, 30 ó 40 años para poder pagar la cuota de la hipoteca. Pero ¿somos conscientes de lo caro que esto nos sale?

Cómo hacemos los españoles para pagar viviendas que suben a un ritmo de entre el 15% y el 20% anual mientras nuestro sueldo sube un 2% ó un 3%? Los tipos de interés hipotecario están muy bajos, pero ni aún así sale la cuenta.La clave:nos endeudamos con hipotecas con plazos de amortización cada vez más lejanos en el tiempo y, así, por mucho capital que tengamos que devolver, la cuota mensual será más baja que con hipotecas a 10 o 15 años, que es el plazo normal y razonable de pagar un piso.

Pagar tu casa y 2 al banco

Y es que, con los intereses que acaba pagando uno teniendo plazos tan largos, podemos llegar a pagar como para comprar dos casas o incluso más. No extraña, pues, que bancos y cajas cada vez ofrezcan plazos de 30, 40 e incluso ¡50 años! ¿Para llegar a ese piso de superlujo que nos merecemos? ¿O para asegurar un largo y duradero negocio para el banco? Las cifras hablan: con un préstamo de 90.000 euros (unos 15 millones de pesetas)a 40 años, con un tipo de interés del 4'23% (euribor +1%), tendríamos que pagar una cómoda cuota mensual de 388 euros pero, al acabar de pagar el préstamo habríamos desembolsado alrededor de 186.000 euros, es decir, más del doble de la cantidad que recibimos en préstamo. Conviene pues considerar el valor de afinar nuestros cálculos y nuestra disciplina en nuestra capacidad de ahorro para (1) pedir al banco la menor cantidad de dinero que podamos para pagar el piso y (2) evitar fijar el préstamo a largo plazo, aunque
el esfuerzo de pagar una cuota algo mayor nos resulte (más que nada los primeros años) más oneroso.

El peligro de una subida de tipos

Claro, que en este momento contamos con los tipos de interés más bajos de los últimos años. ¿Qué ocurriría si subieran un par de puntos? Lo que es previsible en cuanto cambie el ciclo económico actual, o más si se dieran determinadas condiciones económicas que en estos plazos tan largo pueden ocurrir.

En un préstamo de 120.000 euros (unos 20 millones de pesetas)a 20 años, con los actuales tipos se paga la nada despreciable cifra de 743 euros al mes. Para millones de personas esto viene a ser la práctica totalidad de su sueldo. Pero si los tipos de interés subieran un 1%, dicha cuota subiría hasta los 809 euros, y si subieran un 2% hasta los 877 euros, esto es, la cuota subiría un 18%. ¿Se imagina alguien la cantidad de familias que no podrían hacer frente a la compra de la vivienda y caerían en la morosidad? ADICAE sí lo sabe, y así lo ha venido denunciando, hasta el punto de que, recientemente, el propio Banco de España también ha tenido que reconocer la existencia de ese peligro para miles de familias y alertar sobre ello públicamente.

La Ley Hipotecaria española es fulminante con la morosidad

En la actualidad,conseguir un crédito hipotecario es bastante fácil. Con tener una nómina de trabajo más o menos estable suele ser suficiente, ya que la fuerte competitividad de bancos y cajas con este producto está llevando a absurdos como las ofertas de hipotecas "que te devuelven dinero" y así sucesivamente. Sin embargo, pagarlas tantos años, además de vivir y trabajar para pagar el piso, puede llegar a hacer imposible pagarlas ante subidas de tipos de interés o circunstancias personales o familiares determinadas (paro, enfermedad o muerte del cabeza de familia, por ejemplo). Entonces se ponen en marcha los mecanismos fulminantes de embargo de la Ley Hipotecaria española que permite la subasta de una vivienda hipotecada en muy poco tiempo y con todos los gastos para el deudor.

Pero ante tal contingencia, no existe en España ningún plan o medida de prevención y tratamiento del sobreendeudamiento de las familias, ni ningún procedimiento que evite que, en caso de impago de las cuotas, alguna entidad se dedique a ejecutar despiadadamente la garantía hipotecaria (es decir, que se quede con nuestra vivienda) porque sólo es posible liberarse del embargo una única vez, en vez de obligar a todas a aplicar procedimientos alternativos de saneamiento económico o renegociación de la deuda familiar. Queda, por tanto, mucho por hacer para prevenir males mayores.

Planificar muy bien el endeudamiento en hipotecas y la compra de vivienda

La hipoteca, incluso si el plazo de pago es reducido (10, 12, 15 años), se puede decir que es enorme y en cualquier caso abarca los mejores años de nuestra vida.

Por esa y otras muchas razones la hipoteca debe ser un gasto que se debe pensar planificar con un asesoramiento muy preciso de expertos independientes de una asociación de consumidores como ADICAE que le pongan delante todo tipo de cálculos como los que aquí le presentamos y que le permitan ver sus posibilidades reales económicas y sus mejores opciones.

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