Documentación

Esta es la documentación que debe aportar para gestionar su préstamo hipotecario.
- Fotocopia del DNI
- Fotocopia de la última nómina
- Fotocopia de la última declaración de la renta
- Fotocopia de los últimos recibos de contribución de propiedades que se posean

Documentación adicional:
- Fotocopia de la escritura de la vivienda que se desea quirir
- Contrato de compra-venta si se posee
- Recibo de contribución IBI si existe (si no es de nueva construcción) de la vivienda que se desea adquirir
- Si tiene tasación del bien apórtela

La negociación

Recuerde siempre que las condiciones de los prestamos bancarios SON NEGOCIABLES y nada le impide pedir ofertas en varios y luego elegir.

Tenga en cuenta que se trata de mucho dinero y muchos años, por lo que afinar es importante.

No se deje engañar. El truco que algunos bancos o cajas hacen para cazarle es que primero le cobran la tasación y después le dicen las condiciones del crédito. No pague ningún dinero hasta que no le confirmen lo que le cobran porque luego es cuando le dicen las condiciones (que pueden ser las que esperas o no)y de lo cobrado vaya usted a reclamar.

Guarde cualquier folleto publicitario suyo con las condiciones, pues tiene validez contractual. Además recuerde que sólo es obligatorio contratar un seguro de incendios no el que le ofrezcan y en cualquier compañía.

La formalización del préstamo hipotecario que más le convenga le permitirá financiar la compra de la vivienda que usted ha elegido.

No se trata tan solo de la garantía personal, sino que el inmueble quedará afectado como garantía del pago del préstamo. Es esa garantía la que permite que el interés de los préstamos hipotecarios sea inferior al que se puede ofrecer en un préstamo personal. También permite establecer plazos mucho más largos, para que así,la devolución del importe solicitado y de los intereses correspondientes, pueda realizarse a través de cuotas más cómodas.

Dinero que nos puede conceder la entidad bancaria

A la hora de considerar el importe del préstamo que usted podrá conseguir deberá valorar dos factores:
en primer lugar, el valor de tasación de la vivienda. Debe conocer con exactitud cual es valor del piso que le servirá como referencia para saber si el precio fijado con el vendedor ajusta a los valores del mercado. La tasación le servirá de valor orientativo.

El segundo factor que condicionará el importe a conceder son sus ingresos. Debe hacer muy bien los cálculos para determinar que cuota puede pagar, no se endeude de por vida.

Es importante el tiempo que se señala en el préstamo para su total devolución. Dada la importancia de la operación, en los préstamos hipotecarios se dispone de un amplio plazo que puede llegar hasta los treinta y cinco años.

Resulta fundamental que se ajuste apropiadamente, tanto la cantidad que solicita, como el plazo que a usted le resultaría más cómodo. Tenga en cuenta, a la hora de decidir el importe, los gastos totales de la operación, así como las cantidades que pueda necesitar para una posible reforma de la vivienda y para la
compra del mobiliario que usted desee. Tendrá que encontrar su punto de equilibrio ya que cuanto más alargue el plazo más intereses deberá pagar y si lo reduce demasiado podría llegar a suponerle una pesada carga.

Las entidades financieras ofrecen básicamente tres modalidades de hipoteca: a interés fijo, variable o mixto. La elección dependerá de las preferencias y la situación de cada persona.

1.- Préstamos hipotecario a tipo fijo
El tipo de interés se mantiene fijo durante toda la vida del préstamo, independientemente de la evolución de los tipos de interés en el mercado. Usted pagará cada mes la misma cuota. Normalmente se contrata por un período máximo de 15 años. Para elegir entre préstamos a tipo fijo de diferentes entidades los aspectos que
usted debe considerar son:
- El tipo de interés.
- La comisión de apertura.
- La comisión por cancelación anticipada.

Si la diferencia entre los tipos de interés es escasa, le recomendamos que tenga en cuenta el conjunto de las comisiones.

2.- Préstamo hipotecario a tipo variable
Normalmente, el tipo de interés que se oferta en un inicio se aplica sólo durante los seis o los primeros doce meses. Para el resto del período, el tipo de interés se revisa en función de un Índice de Referencia (EURIBOR, IRPH, etc.) al que se le suma un diferencial.

Para elegir entre préstamos a interés variable de diferentes entidades los aspectos que usted debe considerar son:
- El índice de Referencia establecido y el diferencial que se le aplica (piense que este tipo de interés se va a aplicar durante gran parte de la vida de su préstamo)
- Comisión de apertura e interés del primer año. Estos valores deben utilizarse como criterios de decisión si comparamos préstamos con el mismo índice de Referencia y diferencial.

Otras características de este tipo de operaciones son las siguientes:
La cuota que usted pagará varía cada año, normalmente se contrata por un periodo máximo de 30 ó 35 años.
La comisión por cancelación anticipada es como máximo del 1%(Ley 2/1.994).

Plantéese negociarlas o renegociarlas. Si lo hace bien es posible que logre eliminar la apertura o hacer que baje del 1%. La cancelación por subrogación del préstamo, no puede superar por ley, el 1% en los préstamos a tipo variable. El problema para las de tipo fijo es que mediante un acuerdo voluntario de las entidades, éstas acordaron aplicar hasta un máximo del 4%. Pero claro, este acuerdo se hizo ya hace unos
años, cuando los tipos estaban más altos. Si usted tiene un préstamo a tipo fijo es posible que le interese más que a nadie cambiar a otro variable más ventajoso: haga todo lo posible para que no le apliquen semejante comisión máxima pactada que, por nuestra parte, vamos a solicitar que se revise a la baja. Idealmente debería hacerse obligatorio un límite máximo más bajo para esta comisión mediante la pertinente normativa.

Un último consejo: cada vez es más fácil conseguir que no se apliquen comisiones por amortización parcial anticipada del préstamo (es decir si usted cancela parte del préstamo para reducir la deuda y, por tanto, la cuota a pagar) con un límites en cuanto al tiempo y la cantidad a amortizar. Puede venirle muy bien si tiene liquidez y quiere usarla para reducir las cuotas mensuales.

Con o sin idea de cambiar el préstamo, revise (o haga que le revisen) periódicamente si el cuadro de amortización de su préstamo está bien realizado y las cuotas que paga se corresponden con lo que figura en él.Compruebe que efectúan correctamente las revisiones (habitualmente anuales o semestrales) del tipo de interés que le aplican. Sepa, que por lo general, en cada revisión se aplican los índices publicados por el Banco de España el mes previo a la revisión, y que éstos a su vez, corresponden a los del mes anterior a su publicación.

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