- Más del 70% de los partícipes desconocen la cuantía de los gastos y comisiones.
- Los dos problemas más graves son la gestión deficiente y las elevadas comisiones.

Madrid, 21 de diciembre de 2004
Ante las agresivas campañas de mercadotecnia y publicidad que a finales de año realizan las entidades financieras para captar el ahorro de los usuarios mediante aportaciones a planes de pensiones, la Asociación de Usuarios de Bancos Cajas y Seguros ADICAE (www.adicae.net), tras realizar un estudio de los actuales planes de pensiones existentes en el mercado, quiere denunciar que lo que debería ser un sistema de ahorro para la jubilación se ha convertido, por la actuación de bancos y cajas de ahorros, en un bazar que oculta los dos graves problemas de los planes de pensiones: una gestión deficiente y unas elevadas comisiones.

Las entidades financieras para ocultar la escasa o nula rentabilidad del ahorro depositado por las familias españolas han creado una auténtica feria de las jubilaciones que mediante la seducción de los regalos (desde un DVD portátil que regala Citibank hasta un jamón ibérico que entrega Winterthur) intentan captar un ahorro que no es gestionado adecuadamente por bancos y cajas de ahorros. Los usuarios deben saber, a pesar de no recibir esta información de los bancos, que estos regalos están sometidos a tributación. La entrega de estos obsequios por la entidad financiera tributa como rendimiento del capital en la declaración de la renta de los consumidores con una valoración superior a la de mercado en un 20% y sobre dicha cantidad se efectúa un ingreso a cuenta del 15% (retención del capital mobiliario).

Desconfíe de las posibles bonificaciones en dinero que ofrecen muchas entidades, en el estudio realizado por los Servicios Técnicos de ADICAE se llega la conclusión de que todas las ofertas vienen con truco. El Santander Futuro “regala” un 7% en 10 años, este porcentaje se abona al final y supone una TAE del 0,68% anual; Caja Madrid garantiza una rentabilidad del 55%, pero la TAE real es del 1,98%, muy por debajo de la inflación; BBVA Protección abona hasta el 8% por adelantado, pero debe contratarse a 20 años y ser menor de 45 años.

Según datos recientes de Inverco, la rentabilidad media de los planes de pensiones del sistema individual se situó entre octubre de 2.003 y octubre de 2.004 en el 3,09%, muy por debajo del 3,6% de inflación.
A esta nula rentabilidad (inferior al IPC anual) hay que añadir que el dinero de un plan de pensiones queda cautivo y no puede ser utilizado para otras necesidades más perentorias de los consumidores, como podría ser adquirir una vivienda de mejor calidad. El problema puede surgir en aquellos supuestos en que por situaciones de invalidez o por ser parado de larga duración, el partícipe se vea obligado a rescatar sus derechos consolidados, obteniendo una rentabilidad negativa con respecto a la inflación soportada.

COMISIONES DESCONOCIDAS

Otro de los graves problemas denunciados en el estudio de ADICAE son las elevadas comisiones de este producto de ahorro para la jubilación, unos gastos que fácilmente pueden llegar a devorar los posibles rendimientos. De hecho, la media de rentabilidad de los planes de pensiones “garantizados” en el último año ha sido de un exiguo 1,54%.

Según estudios recientes, más del 70% de los partícipes desconoce la cuantía de los gastos y comisiones que le aplican las entidades financieras, lo que evidencia la opacidad de bancos y cajas de ahorros a la hora de facilitar información sobre los productos que comercializan. Muchas entidades intentan captar clientes prometiendo expectativas de ganancia, que pueden maquillarse de muchas maneras para dar la mejor imagen posible, así bancos y cajas utilizan la expresión “el mejor fondo de su categoría”, lo que no quiere decir mucho cuando todos registran pérdidas.

Sobre los gastos hay que recordar que la Ley establece una comisión máxima del 2% por la gestión y el 0,50% por el depósito, actividades que pueden realizar dos entidades diferentes. Hay veces que no se informa de los gastos que el plan soporta cuando es partícipe de otro plan de pensiones o de un fondo de inversión, y que debe oscilar en los límites antes establecidos. Hasta ahora, estas comisiones se repercutían directamente al partícipe, pero las entidades no aludían expresamente a estos gastos en la información que proporcionaban. Tras el nuevo Reglamento de Fondos de Pensiones, las entidades gestoras tienen desde febrero de 2.005 la obligación de adecuarse a estos límites. Los servicios de asesoría de ADICAE han detectado que en muchas ocasiones las entidades que ofertan estos productos ocultan esta información a los consumidores, por lo que invitamos a todos los usuarios asesorarse en nuestras Delegaciones repartidas por toda España.

RECOMENDACIONES:

Ante esta situación de inseguridad para los usuarios de planes de pensiones, ADICAE quiere trasladar a los consumidores una serie de recomendaciones:
- Es preferible una gestión eficiente y sin comisiones antes que recibir regalos.
- Cuidado con la publicidad agresiva de estos productos que pueden llevar a confusión.
- Pedir toda la información del producto con criterios objetivos y preguntar por la política de inversión para prever los resultados futuros. Exigir información sobre gastos y comisiones.
- Ante cualquier duda, dirigirse a una Asociación de Consumidores como ADICAE, le asesoraran de forma independiente.
- La mejor edad para suscribir este producto es a partir de entre 45 y 50 años.

Por otro lado y ante las recientes manifestaciones sobre la “suavización” de la fiscalidad de los planes de pensiones, ADICAE considerar que debe abrirse un amplio debate sobre la fiscalidad del ahorro de las familias sin que se limite a los planes de pensiones, sino poniendo sobre la mesa de diálogo otros productos complementarios o alternativos para el pequeño ahorrador y perfilar una fiscalidad global para el ahorro.