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La Banca española, retrasada en la migración a la Zona Única de Pagos para los países del Euro (SEPA)
Desde la introducción de los billetes y monedas en euros en el año 2002, los consumidores han podido realizar sus pagos en efectivo en una sola moneda en toda la zona del euro. Una vez logrado esto, ha llegado el momento de que se puedan efectuar pagos sin efectivo desde una cuenta bancaria a cualquier punto de la Eurozona en las mismas condiciones básicas, independientemente de dónde se encuentren.
La Zona Única de Pagos para el Euro (Single Euro Payments Area, SEPA) será una realidad cuando todos los pagos en euros realizados en al Eurozona sean considerados pagos internos y la distinción entre pagos nacionales y transfronterizos haya desaparecido. Esto requiere no solo la armonización de las prácticas nacionales del sector bancario, sino también un cambio de hábitos de los clientes de todos los países de la zona del euro.
La SEPA consiste en la aplicación de un conjunto de instrumentos de pago únicos: transferencias, adeudos por domiciliaciones bancarias (adeudos directos) y pagos con tarjeta, infraestructuras de procesamiento de pagos en euros eficientes, estándares técnicos comunes, prácticas comerciales comunes, un marco legal armonizado y el desarrollo continuo de nuevos servicios orientados al cliente.
Por lo que se refiere a las transferencias y los adeudos directos, se ha elegido una estrategia de sustitución con nuevos esquemas comunes, uno para cada caso, diseñados para los pagos en euros. Y para los pagos con tarjeta, se ha adoptado una estrategia de adaptación para permitir que las redes existentes y sus operadores se adecuen a un nuevo conjunto de prácticas operativas, estándares y procesos técnicos.
Plan español de migración a la SEPA
En 2007 se constituyó un Grupo de Trabajo de Sistemas de Pago integrado, bajo la Presidencia del Banco de España, por la Banca y sus asociaciones (AEB, CECA y UNACC). El objetivo inicial era conseguir la migración entre 2008 y 2010 y hacerlo de forma creciente, hacia los pagos realizados en operaciones electrónicas mucho más eficientes, seguras y económicas.
Sin embargo, según los indicadores de migración a la SEPA, si bien se ha migrado ya completamente en cajeros electrónicos, todavía no se ha completado el proceso ni para tarjetas ni para TPVs. Además, las transferencias realizadas bajo el formato de indicador básico de la Eurozona, sólo alcanzan el 24’8%. A pesar de que la migración ya debería haberse completado, las entidades financieras y su patronal (AEB, CECA, UNACC), apuntan que no será hasta 2014 cuando se complete totalmente el proceso.
Por decisión del Grupo de Trabajo se creó un Observatorio, foro para el intercambio de información en el que están llamados a participar los usuarios finales junto a las Administraciones públicas, y una Comisión de seguimiento de la migración a SEPA. El Banco de España quedó encargado, según el Plan de Migración, de organizar Jornadas de difusión entre las entidades de crédito. Resulta curioso que un organismo privado, integrado por banqueros, decida las tareas a realizar por el Banco de España, autoridad monetaria y del mercado del crédito,... pero así funciona el sistema.
ADICAE forma parte de dicho Observatorio, junto a representantes de las principales entidades financieras de nuestro país así como de las patronales bancarias, de Iberpay, Euro6000, Servired y 4B, del Tesoro Público, Seguridad Social, AEAT, ASNEF, algunas multinacionales como Telefónica y Mapfre, y el propio Banco de España.
¿Cómo afecta la SEPA a los consumidores?
La puesta en marcha de la Zona Única de Pagos del Euro presenta ventajas que deberían mejorar la eficiencia de la economía, ya que los pagos entre los países tendrán que ser tan baratos, rápidos y seguros como los realizados dentro de cada país eliminando la diferencia entre operación nacional y extranjera en toda la eurozona.
Es lícito plantearse si los consumidores vamos a beneficiarnos de esa teórica reducción de gastos por parte de las entidades, o seguiremos siendo quienes paguemos los costes de su inversión. Según el Banco de España la SEPA debería posibilitar rebajas en las comisiones de las transferencias bancarias, debido a la mayor competencia y reducción de costes que implica un sistema informatizado, en particular las comisiones que los bancos se pagan unos a otros por terminación de servicios se eliminarían y se reducirían los costes por transferencias.
ADICAE, preocupada por la falta de información
El Observatorio se ha reunido ya en nueve ocasiones, y ADICAE ha mostrado en él su preocupación por el casi total desconocimiento que de esta iniciativa SEPA sigue existiendo para una de las partes fundamentales a quien afecta la creación de este mercado integrado de pagos como son los usuarios de servicios financieros. La labor de información a nuestros asociados y a los consumidores en general no será suficiente si no se articula una verdadera campaña exhaustiva y efectiva de divulgación que implique a todos los actores en este ámbito.
Asimismo, ADICAE ha apuntado el desconocimiento generalizado existente por el lado de los consumidores en cuanto a las comisiones que por todo tipo de transacciones se le están cobrando y por lo que hemos exigido igualmente mayor transparencia también en ese sentido.
Es deseable, por tanto, que las entidades financieras y el Banco de España inicien cuanto antes una campaña de divulgación efectiva sobre cómo influirá realmente la SEPA a los consumidores y usuarios de servicios financieros cuando se finalice la migración.
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